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花呗是怎么干掉信用卡的?

发布日期:2019-11-29 17:46   来源:未知   阅读:

  最近,媳妇儿喜欢在网上看熊猫,让我给她找可爱的熊猫,然后我就把下面这些图发给了她:

  花呗(又称“蚂蚁花呗”),指服务商为您提供的在线消费金融服务,目前包括花呗授信付款服务及花呗保理付款服务。

  看不太懂是吧,支付宝也觉得你看不太懂,所以又提供了一项说人话的说明,说明有点长,就不再这里列示了,大家可以去“支付宝——花呗——我的——相关合同及产品说明——产品说明”中自行查看。

  我来总结几个关键词:“这月买,下月还”,信用额度、账单、按时还款免息、最低还款、分期还款。

  《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定:信用卡,是指记录持卡人账户相关信息,具备银行授信额度和透支功能,并为持卡人提供相关银行服务的各类介质。开奖直播

  《银行卡管理办法》规定:信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度,持卡 人可在信用额度内先消费、后还款的银行卡。

  中国工商银行的《牡丹信用卡章程》这样介绍:牡丹信用卡是给予持卡人一定信用额度,持卡人可在信用额度内先支付后还款,具有消费、分期付款、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。

  如果你能看出来上面的图片不是熊猫,相信你也一定也能看出来:花呗就是信用卡。

  这其实就是最简单的“名实之辩”,如果不能透过事物的表象看到其实质,就只能得出白马非马的结论。《商业银行信用卡业务监督管理办法》已经说了信用卡可以体现为“各类介质”,有没有卡并不重要。

  可能还有人问,法律规定信用卡是银行发呀,支付宝不是银行,那花呗就不是信用卡呀?

  小张是小李的媳妇儿,按婚姻法小张只能和小李睡觉,如果有一天小李看到了小张和老王睡在了一起,那么请问,此时小李面前的小张还是自己媳妇儿吗?

  如果不是,那小李应该发个朋友圈:哈哈哈,今天看到了现场直播的小视频,好开心!

  花呗就是信用卡,或者“蚂蚁花呗“这项业务就是信用卡业务,也正是因为花呗是信用卡,能够先消费、后还款,才能广受用户喜欢。

  信用卡是贷款业务,在我国属于金融许可的范围,《商业银行信用卡业务监督管理办法》意即只有商业银行能发行信用卡,每一家银行发行信用卡之前,都要获得银保监会的批文。

  在创办网商银行之前,阿里体系内没有能拿到发行信用卡资格的主体,阿里小贷公司能够放贷,但是不能发行信用卡。因此,阿里必须坚持,花呗不是信用卡。

  根据监管规定,信用卡发行必须当面办理,远程开户是万万不行。对于没有一个线下网点的支付宝来讲,如果花呗被认定为信用卡,那就不可能3年获客3个亿了。

  信用卡不仅需要面签,发行对象也受到限制。未成年人不能发,学生办理需要提供监护人书面的同意和还款担保。但是,心智未熟的学生正是冲动消费概率最高的人群,而且总能从家长那里讨来还款的钱。花呗显然不想放弃这一块蛋糕,我们看看花呗是怎么做的:

  嗯,这段话其实有两层含义,第一层是如果你不满18岁,请自觉告诉你爸妈你在用花呗,然后先还钱,再关闭。今晚排3开奖号是多少?,第二层是我支付宝确实曾经为未成年人开通了花呗,现在监管不让我给未成年人放贷了,但是你未成年人还是得让你爸妈追认一下是自己同意的。

  至于已经成年的大学生嘛,不好意思了,大学生是花呗用户的主力军。为啥呢,因为你银行没法给学生发信用卡啊。

  如果你说花呗是信用卡,不让阿里做,那也行。反正现在也就4亿中国用户在用花呗。

  《非银行支付机构网络支付业务管理办法》明确规定, 支付账户不得透支,支付机构不得为从事信贷金融业务的机构开立支付账户,支付机构不得经营或者变相经营信贷等业务。

  你信用卡要么等着银行的人上门,要么跑一趟网点,还得填一堆资料,还得等半个月才能拿到卡;人家花呗手机一抖,额度到手。我凭什么用你信用卡?

  我上学的时候办信用卡你不给办,现在我工作了你又求我办。不好意思,当时你对我爱答不理,现在我让你高攀不起,老子继续用花呗!

  明明就是信用卡的花呗,坐享信用卡的产品优势,又按照不是信用卡的方式进行发行推广,这不光是银行顶不住,换谁谁也顶不住。

  如此,信用卡中心似乎有了充足的理由向上汇报为啥信用卡干不过花呗。但是别着急,金融监管为什么为信用卡提出严格的要求,是因为防风险。人家支付宝没有按照信用卡的规定做花呗,人家也没出现监管担心的风险。

  换句话说,监管就是认为你银行的风险防控能力不行,才必须要强加一系列的办卡门槛。

  信用卡中心,可能还会服气,说能力是练出来的,你这都不给我机会练,我咋能长本事呢?

  支付宝、微信吗?不好意思,支付宝有花呗了, 微信要推自家的花呗了,凭啥给你引流啊?做广告可没搞金融挣钱呐。

  失去了信用卡,在消费信贷领域,银行面临着有钱贷不出去的窘境。而支付宝、微信的“花呗”面临着放贷资金不足的问题,于是一拍即合,银行提供资金,支付宝、微信提供用户,双份分享利息收入。

  但是放到整个银行去看却未必如此。因为银行拿出去放贷的资金,是存款部门辛辛苦苦求来的,如果贷款以信用卡的方式放出去,产品、客户都是自己的,是真真正正的自食其力。

  通过支付宝、微信放出去,现在不看对方的脸色,以后却难说。店大欺客的道理,大家都懂。

  支付宝、微信现在缺钱放贷,需要银行提供资金,等他们自己解决了资金来源之后,银行只有提供更低成本的资金,才有机会借用他们的渠道放出去。问题是,市场上的资金是有限的,支付宝、微信解决了资金来源,也即意味着银行减少了资金来源。

  目前看来,只有扶持起银行自己的微信、支付宝才行,但是,放眼望去各家手机银行,无一有此潜质。

  银行间防同业比防支付宝严实多了,内容不互通不共享,手机银行 只能龟缩在本行业务, 永无战胜微信、支付宝的机会。

  跳出手机银行,市场上的其他小巨头们,美团、京东、百度,要不是被微信、支付宝打服,无意再染指支付,要么就是想成为另外的支付宝、微信,和银行并不在一条心。

  在我看来,银行是很难再站起来了,至少在零售金融领域,市场的主动权已经不再银行手中了。



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